예대마진 이란 무슨 뜻인가요?

금리가 높아지면서 사람들이 은행에 돈을 맡기는 현상이 늘어나고 있습니다. 이것과 관련하여 예대마진(預貸margin)이라는 표현이 더욱 자주 들리고 있습니다. 예대마진 뜻은 무엇일까요? 간단하게 말씀드리면 예금이자와 대출이자의 차이에서 오는 수익입니다. 경제 용어이기 때문에 깊게 들어가면 복잡하지만 최대한 이해하기 쉽게 설명해 보겠습니다.

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1. 예대마진(預貸margin) 뜻

 

예대마진의 '예대'는 사람들이 돈을 맡기고 이자를 받는 예금(預金)과 돈을 빌리고 이자를 내는 대출(貸出)의 앞 글자에서 왔습니다. 여기에 '수익, 이익'을 뜻하는 영어 단어 (profit) margin(마진)이 붙어서 만들어진 표현입니다.

 

쉽게 말해 은행이 사람들에게 돈을 주는 예금 이자와 돈을 받는 대출 이자의 차이에서 발생하는 수익이라고 이해하시면 됩니다. 당연히 은행도 이익을 추구하는 기관이기 때문에 일반적으로 예금 이자보다 대출 이자를 더 높게 설정합니다.

 

**참고: investopedia, 아시아경제

 

 

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2. 예대마진의 특징

 

예대마진에서 중요한 것은 예금 이자(=금리)와 대출 이자입니다. 예대마진으로부터 은행이 수익을 극대화하기 위해서는 어떻게 움직여야 할까요?

• 첫째, 예금 이자를 낮추면 됩니다. 대출 이자는 그대로 유지하며 예금 이자를 낮추면 은행의 수익성은 올라갈 수 있습니다. 대출 이자가 똑같다면 은행에 돈을 맡긴 사람들에게 주어야 하는 예금 이자가 내려갔기 때문에 은행이 그만큼 이득인 것입니다.
• 둘째, 대출 이자를 높이면 됩니다. 은행에 돈을 맡긴 사람들에게는 연 3%의 예금 이자를 적용하다가 대출 이자를 5%에서 7%로 늘리면 올린 만큼 은행의 이득이 됩니다. 돈을 빌린 사람들이 더 많은 이자를 지급해야 하기 때문입니다.

 

이론상 예대마진은 이렇게 움직이지만 몇 가지 세부 사항을 살펴야 합니다. 예금 이자가 줄어들면 은행에 돈을 맡기는 사람들이 줄어들어 은행으로 들어오는 자본이 적어집니다. 또한 대출 이자를 계속 높이면 이자를 감당하기 힘들어 대출을 받으려는 사람들이 줄어들게 됩니다. 결국 합리적인 예대마진을 유지하는 것이 중요합니다.

 

 

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3. 예대마진은 왜 중요한가?

 

예대마진을 단순하게 보면 은행이 돈을 받고 빌려주는 것에서 오는 차익이라고 이해하셔도 됩니다만 현대 경제에서 굉장히 중요한 역할을 하고 있습니다.

 

우선 예금의 특성상 원금 손실의 위험이 거의 없기 때문에 예금 이자가 높으면 시장의 자본은 은행으로 많이 들어오게 됩니다. 자본으로 활동해야 하는 기업의 입장에서는 은행으로 돈이 쏠리기 때문에 은행보다 더 높은 이자율을 붙여서 회사채를 발행해야 합니다.

 

 

또한 대출 이자가 높아지면 은행에 내야 하는 돈이 많아지기 때문에 사람들의 소비에도 영향을 줄 수 있습니다. 만약 대출 이자가 올라 30만 원 내야 하는 것이 50만 원이 되면 20만 원만큼 쓸 수 있는 돈(=가처분소득)이 적어지기 때문입니다. 추가로 내야 하는 이자 20만 원이 근처 소상공인에게 지출되어 소상공인의 경제 활동에 도움이 되어야 하지만 그렇지 못하게 되는 것입니다. 그렇기 때문에 적절한 예금 이자와 대출 이자를 설정하는 것이 매우 중요합니다.

 

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지금까지 예대마진(預貸margin)의 개념과 특징 등에 대해서 살펴보았습니다. 지나치게 낮은 금리(이자)는 시장에 거품을 키울 수 있지만 지나치게 높은 금리는 반대로 경제 위축을 가져올 수 있습니다. 매우 어려운 개념이지만 대략적으로라도 이해하고 계시면 도움이 될 것입니다. 긴 내용을 정리하면 아래와 같습니다.

 

1. 예대마진은 예금 이자와 대출 이자의 차이에서 오는 수익이다.
2. 예금 이자를 낮추거나 대출 이자를 높여서 은행의 수익을 올릴 수 있다.
3. 그러나 예금 이자를 낮추면 사람들이 예금을 적게 들고, 대출 이자를 높이면 대출 수요가 줄어들어 이익에 영향을 줄 수 있다.
4. 또한 예금 이자 인상이 기업 활동에 영향을 줄 수 있고, 대출 이자 인상이 사람들의 소비 등에 영향을 주기도 한다.